Кризис!

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

«Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков, – объясняет свою позицию начальник управления развития целевых кредитов «Альфа-Банка» Наталья Карасева. – Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно».

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. «К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя, – рассказывает Дмитрий Юрцвайг, член правления, директор департамента маркетинга ОАО «Русь-Банк». – Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране».

«В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика», – разъясняет положение дел начальник отдела рыночного анализа Собинбанка Александр Разуваев. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.
Мы попросили объяснить такое развитие событий экспертов ведущих московских банков. Станет ли потребительское кредитование – кредитованием под залог? «Это маловероятно, – отвечает Александр Разуваев. – Потребительское кредитование – это массовая розничная операция. Залоги здесь вряд ли применимы в массовом порядке». Это мнение поддерживают и другие эксперты, также ссылаясь на большие объемы и дорогостоящие операции оценки «материальной собственности под залог».

«Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, – рассуждает начальник управления развития целевых кредитов «Альфа-Банка» Наталья Карасева. – Залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется».

Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков», – объясняет Дмитрий Юрцвайг. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

«Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности, – разъясняет Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга «Русь-Банка». – Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей».

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. «Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций», – объясняет Наталья Карасева. «Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции», – дополняет Александр Разуваев.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.