Есть ли у вас кредит?

Почти половина экономически активных россиян живет в долг, выплачивая порой два и более кредитов. Более того, десятки миллионов граждан фактически занимаются пирамидостроением – для погашения одной ссуды вынуждены брать новую и не имеют возможности уйти от такой зависимости. Но, игнорируя опасные последствия, банки продолжают активно кредитовать «подсевших на иглу» граждан. Ведь имеющие практику считаются более надежными заемщиками, нежели новые клиенты с чистой историей.



За последний год объем задолженности граждан перед банками и количество выплачиваемых кредитов почти удвоились. Так, по данным Банка России, долги петербуржцев на 1 июня достигли 377 млрд рублей, а ежедневно горожане берут в банках примерно по 1,5 млрд рублей.

Проведенные банком «Связной» исследования показывают, что три четверти обращающихся за новым займом еще не выплатили предыдущий. Средняя задолженность каждого российского заемщика оценивается в 259 тысяч рублей или примерно в десять среднемесячных зарплат. При этом наибольшую долю (в том числе по суммам) составляет не долгосрочная и обеспеченная ипотека, а потребительские кредиты и кредитные карты.

Фабрика грез

В то же время уровень просрочки составляет всего 6 процентов. По мнению экспертов, это свидетельствует не об аккуратности заемщиков, а о нарастании «снежного кома»: «Клиенты с более агрессивной кредитной нагрузкой (как на дату, так и по приросту) имеют меньшую долю просроченной задолженности. Отчасти это может объясняться финансированием платежей по кредитам за счет новых займов», – отмечают аналитики банка «Связной».

Другие участники рынка неоднозначно оценивают такие выводы. «Для меня ситуация с перекредитованностью отдельных категорий граждан ожидаемая, – заявил журналисту «Фонтанки» президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. – Сейчас многие банки используют скоринговую схему проверки заемщиков – ссуду получают все, кто подходит под определенный стандарт. При этом ни кредитная история, ни доходы не проверяются. Экспресс-кредитование (так называемая «кредитная фабрика») эффективно только при таком подходе, хотя он и порождает высокую долю невозврата. Но часто торговые сети не хотят работать с банками, которые в том числе из-за серьезного подхода к проверке заемщиков отказывают в выдаче кредита потенциальному покупателю товаров».



Проблему закредитованности населения уже осознали и в Банке России: с 1 июля нормативы резервирования по потребительским кредитам увеличены в два раза. «Это стимулировало банки ужесточить отношение к заемщикам, в том числе снизить им лимиты выдачи средств по кредитным картам», – поясняет Владимир Джикович.

«Банки не заинтересованы в полном прекращении потребительского кредитования клиентов, имеющих несколько займов, – полагает директор по розничному бизнесу Северо-Западного филиала «Росбанка» Алексей Главатских. – Но в качестве защитной меры будут вынуждены целенаправленно повышать ставки по наиболее рискованным клиентским сегментам. Существует вероятность, что еще до конца этого года Центробанк введет ограничения по максимальной полной стоимости кредита. Тогда не исключено, что банки предпочтут вовсе отказаться от кредитования рискованных заемщиков, чтобы не работать ниже уровня рентабельности. В целом в ближайшие полгода мы ожидаем ужесточения условий для некоторых групп рискованных заемщиков».

По мнению Владимира Джиковича, для предупреждения «дефолта» граждан необходимо законодательно ограничить размер выдаваемых частным заемщикам кредитов – чтобы расходы на их обслуживание не превышали половину доходов граждан. Схожее мнение высказывают и другие финансисты, хотя признают, что такие меры требуют значительных изменений концепции кредитования и могут даже «убить» некоторые секторы. Ведь значительная доля заемщиков продолжает получать зарплату «в конвертах», а потому не сможет подтвердить свой легальный доход и получить необходимый кредит.



Попасть в историю

Эксперты не отрицают, что банки фактически стимулируют «строительство финансовых пирамид» – аккуратно расплачивающийся по займам гражданин получает хорошую кредитную историю, и ему почти гарантирована новая ссуда. Причем банковских менеджеров не волнует, что он берет ее для погашения долга, наращивая тем самым совокупное бремя. «Положительная кредитная история говорит о высокой финансовой дисциплине и надежности заемщика. Клиент с несколькими закрытыми кредитами будет, безусловно, предпочтительнее заемщика с чистой историей, о котором банк не знает практически ничего», – говорит Алексей Главатских.

«Дисциплинированность заемщика имеет для банков ключевое значение. Это не только российский, но и мировой опыт: клиент с длительной положительной кредитной историей получит новую ссуду на более выгодных условиях (в том числе под относительно низкую ставку), чем заемщик, который не имел опыта кредитования», – убежден Владимир Джикович.

А вот начальник управления по работе с сегментом розницы и состоятельных клиентов «Абсолют Банка» Антон Павлов считает недостаточным «поверхностную» оценку кредитной истории: «Важно понимать природу данной истории, если клиент живет от кредита к кредиту или использует один кредит для погашения другого, налицо явные финансовые проблемы и, как следствие, более высокий риск дефолта при возникновении каких-либо финансовых затруднений».



Все будет хорошо

Некоторые эксперты предлагают не сгущать краски. Так, аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский напоминает, что в конце 2009-го и начале 2010 года уровень просрочки превышал отметку в 9 процентов. «Это наглядно иллюстрирует тот факт, что нынешние симптомы сейчас не очень тревожны.

Одной из причин роста просрочки действительно является усиление кредитной нагрузки на бюджеты домашних хозяйств. К тому же в структуре розничного портфеля существенную долю занимают кредиты со сроком от года до двух, что в значительной мере снижает риски. По нашим оценкам, уже с начала следующего года ситуация, по мере погашения существующих кредитов, начнет улучшаться. А с учетом современных систем риск-менеджмента российских банков, учитывающих негативный опыт 2008 — 2009 годов, я не думаю, что нас ждут какие-либо негативные социально-экономические последствия», – полагает Станислав Дужинский.

Схожего мнения придерживается и заместитель директора департамента анализа рисков банка ВТБ24 Тимофей Костин: «Проблема «плохих» долгов существует и будет существовать. Розница – это всегда баланс доходов и потерь. Из прошедшего кризиса все банки сделали выводы. Диверсификация портфелей и смещение акцентов кредитования могут позволить банку достойно пережить очередной кризис».

В то же время эксперты не отрицают, что за прошедшие с момента начала кризиса уже почти пять лет не внедрены важные механизмы предупреждения дефолта граждан. Например, до сих пор не приняты законы о банкротстве физических лиц и о потребительском кредитовании, из-за отсутствия которых возникают многочисленные конфликты. Более того, государство стимулировало деятельность микрофинансовых организаций, которые выдают ссуды порой под тысячи процентов годовых. Причем установленные для лицензированных кредитных организаций жесткие требования по защите прав заемщиков на такие «конторки» не распространяются, а задолженность их клиентов не учитывается в статистике Банка России. Таким образом, реальная ситуация может оказаться критической.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"