Александр Блайвас, управляющий директор страховой компании «Сбербанк страхование»:
Как показывает статистика катаклизмов, в России бедствия приносят убытки стране в размере до 60 млрд. руб. в год. Большую часть всех катаклизмов составляют наводнения. Самый большой ущерб от паводка в размере 87,9 млрд руб. был нанесен Дальнему Востоку в июле - сентябре 2013 г., где пострадало более 190 000 человек, без крова остались 3500 семей. На обеспечение пострадавших жильем были направлены огромные средства. В среднем, количество катаклизмов в России растет до 6-7% в год и по прогнозам МЧС будет постоянно увеличиваться. В связи с этим было принято решение разработать закон, который бы снизил нагрузку на государство по возмещению ущерба пострадавшим россиянам от чрезвычайных ситуаций, в том числе за счет страхования жилья. Проект закона был разработан в 2015 году и с тех пор претерпел много изменений, а на днях, 28 августа, Совет Федерации одобрил принятый Госдумой в третьем чтении закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Он вступит в силу с 1 января 2019 года.
Согласно закону, программы страхования жилья будут разрабатывать и утверждать регионы. Часть выплат по утрате или повреждению имущества регион берет на себя. Если это чрезвычайная ситуация большого масштаба, то добавляет федеральный бюджет. Для граждан участие в этих программах будет добровольным. Однако те, кто застраховал жилье, в случае чрезвычайной ситуации смогут претендовать как на компенсацию от страховой компании, так и на финансовую помощь государства.
Ущерб будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в регионе. Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен разрушенного стихией, то будет возможность выбора - получить помощь деньгами или жильем. Если жильем, то в этом случае выплата по страховке не положена, она будет перечислена в бюджет региона. Тот, кто не застраховал жилье, смогут рассчитывать только на помощь государства.
Страховать жилье смогут также граждане, проживающие в нем на условиях соцнайма.
Минимальную страховую сумму по риску утраты жилья в результате ЧС будет определять правительство. При этом регионы смогут самостоятельно определять страховую сумму по этому риску, исходя из минимальной страховой суммы. В соответствии с законом, Банк России будет вправе устанавливать тарифы по минимальному объему обязательств страховщика по риску ЧС.
К сожалению, явные стимулы для развития страхования из закона исключены. При этом теперь важно - как каждый конкретный регион будет участвовать в развитии этого направления, какие компании будут привлечены к реализации данных региональных программ и как будет выстроено информирование и, своего рода, агитация к страхованию.
Регионам, при разработке своих программам, важно определиться с типовым подходом к данным программам и потом совместно с региональными органами управления формировать востребованные страховые продукты. При этом данные продукты должны не только быть привлекательными для граждан, но и для страховых компаний. Только при соблюдении данного баланса возможно продвижение страхования в рамках данного закона. Что касается рисков, то кроме рисков уничтожения и повреждения имущества в результате чрезвычайных ситуаций такие программы, несомненно, должны содержать и набор рисков, который предлагается в действующих на рынке страховых продуктах.
Относительно ценового регулирования, то будет уместным только в части страхования в рамках закона, то есть от убытков в результате ЧС. Но и тут нужен взвешенный подход, с учетом механизма перестрахования данных рисков и дополнения частью, которая сформируется в рамках региональных программ. Региональные программы несомненно должны быть основаны на рыночных ценах и учитывать риски конкретных территорий.
Считаю очень важным дополнением – включение оплаты страховки в квитанцию на оплату коммунальных услуг. Такая система успешно работает на протяжении 20 лет в Москве. В ее рамках страхованием охвачено более 60% жилья. Но нужно понимать, что сейчас на региональном уровне только порядка 10 территорий имеют технические и организационные возможности по обслуживанию населения через систему единых расчетных центров. Без развития этой составляющей данная норма закона будет оказывать незначительное влияние на развитие страхование, а в некоторых случаях может привести к недобросовестным и даже мошенническим действиям.
Сейчас, пока закон не заработал, и нет наработанной статистики, очень сложно дать прогноз экономическому эффекту от реализации этого вида страхования. Данные оценки можно будет делать только после формирования всех подзаконных актов, утверждения тарификации и определении системы регионального участия в программах.
На мой взгляд, экономика работы в рамках закона все равно будет разная в каждом конкретном регионе.
Мурманская область
Войти