Банковские аномалии в ответ на действия ЦБ и Набиуллиной — на фоне роста ставки по кредитам резко уменьшились сроки займов

Ключевую ставку в России не обсудил за последние пару месяцев только ленивый. Повышение этого показателя, возобновленное Центробанком в июле 2024-го, привело к тому, что сегодня он составляет 21%.

Закономерно решение ЦБ вызвало увеличение депозитной ставки в российских банках. Подорожали, разумеется, и кредиты для бизнеса и населения.

При нормальных обстоятельствах рост ставок по кредитам приводит к растягиванию их сроков. Банки идут на этот шаг, чтобы не увеличивать одномоментную нагрузку на заемщика — за счет более длинного срока удается уменьшить размер ежемесячного платежа.



Однако российский кредитно-финансовый рынок отреагировал на непопулярное решение ЦБ аномально. Вместо того, чтобы удлинять сроки займов, он их, наоборот, сократил.

Как изменились сроки ссуд

Как сообщает РБК, ссылаясь на данные «Скоринг Бюро», средний срок потребкредита в ноябре 2024 года сократился в России до 26 месяцев (2 года и 2 месяца). Ниже было только весной 2022 года — тогда на пике мартовского кризиса показатель упал до 25 месяцев.



Снижается и средний срок займов, выдаваемых наличными. В июле он составлял 72 месяца, а в октябре — лишь 35.

Аналогичная тенденция — и в автокредитовании. Под занавес лета 2024 года заем можно было взять на 100 месяцев (чуть более 8 лет), а к ноябрю его стали давать в среднем на 67 месяцев (около 5,5 лет).

Не вписывается в общую тенденцию лишь ипотека, где средний срок ссуды, напротив, стремительно растет. В ноябре он достиг рекордных 330 месяцев (27,5 лет), буквально разом подскочив за какие то 30 дней на 70 месяцев (на 5 лет и 10 месяцев).



Что с ипотекой?

Ситуацию с ипотечными займами помогает понять более подробный разбор. По словам гендиректора «Скоринг Бюро» Олега Лагуткина, такое «выдающееся» поведение во многом связано с изменением структуры выдачи кредитов на жилье.

Во-первых, многие банки в принципе перестали работать с ипотекой, а потому «вес» каждого оставшегося кредита в общих данных стал более значимым. А во-вторых, статистику «испортили» буквально несколько десятков ипотечных договоров, которые оказались экстраординарно длинными.



Если убрать эти необычные займы из общей корзины, окажется, что история с ипотекой повторяет общую картину — в ноябре она сократилась по сравнению с октябрем, составив в итоге 241 месяц (чуть больше 20 лет).

Почему банки действуют не так, как всегда

Сокращение сроков кредитов вкупе с взлетевшей ставкой ведет к тому, что нагрузка для многих заемщиков становится чрезмерной. Что в теории должно привести к сокращению объемов кредитования.

Однако на практике, судя по данным ЦБ, какого-то резкого снижения до сих пор не было заметно. В целом розничный кредитный портфель банков сократился в ноябре на 1,7%, но, по сведениям регулятора это связано «с проведением масштабных сделок по секьюритизации потребительских кредитов». Если же перестать учитывать этот факт, то окажется, что за месяц россияне взяли на 0,3% кредитов… больше.

«Текущее состояние экономики сильно отличается от всего того, с чем она сталкивалась в прошлом, поэтому и поведение участников рынка совершенно иное — оно базируется на новых принципах и подходах. Регулятор посылает рынку однозначные сигналы о необходимости сокращения объемов кредитования, и рынок, следуя им, корректирует свое поведение — кредиторы прибегают к сокращению кредитования, в том числе за счет снижения сроков», — прокомментировал ситуацию Олег Лагуткин.

Отметим, на фоне шквала критики в отношении денежно-кредитной политики ЦБ в Госдуме решили добиться отставки председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной.

А депутат Михаил Делягин тем временем дал совет россиянам, как выжить в свете странной политики регулятора.