Сбербанк России

Банки меняют ипотечную стратегию совершенно по-разному

Банкротства гигантов международного инвестиционного бизнеса, начавшиеся в сентябре, ознаменовали новый, еще более крутой виток мирового финансового кризиса. Даже заядлые скептики не предполагали, что в российском ипотечном бизнесе проблемы обострятся так быстро и так резко. Ставки по кредитам не просто повысились, а ушли в недоступные населению области. Ужесточение требований к заемщикам превратилось в полный отказ выдавать кредиты кому бы то ни было, включая тех, кому это уже пообещали. Рынок оказался отброшен в 2004 год.

До наступления острой фазы ипотечного кризиса в политике российских банков наблюдалась сплоченность в отношении перспектив развития бизнеса - дружно снижали ставки, по схожему сценарию меняли условия и схемы кредитования. Теперь же банки меняют ипотечную стратегию совершенно по-разному, в зависимости от особенностей своего положения и представления о возможных рисках.

Банк «Уралсиб» отменил программу ипотечного кредитования в долларах, Оргрэсбанк и Городской ипотечный банк - в рублях, «Возрождение» - в любой валюте, кроме рублей. Райффайзенбанк отказался от ипотечных кредитов с плавающими ставками, а банк «ДельтаКредит», наоборот, внедрил новый продукт с отсроченной плавающей ставкой.

Неразбериха в действиях банков, резкая смена курса, несоответствие между декларациями и реальностью сегодня способны привести в замешательство матерого аналитика, что уж тут говорить о неискушенных заемщиках. Кризис уничтожил многие этические нормы в банковском сообществе. С умыслом или в силу неудачного стечения обстоятельств многие банки принимают заявки, которые зависают без толку. Рассмотрение в течение недели растягивается на месяцы, а потом оказывается, что ставки по кредиту выросли на 5%, а размер первоначального взноса - вдвое. В этой ситуации все труднее самостоятельно найти подходящую кредитную программу и, самое главное, банк, в котором кредит не только пообещают, но и выдадут.

Насущной необходимостью становятся брокерские услуги. Например, компания «Кредитный и финансовый консультант» обещает своим клиентам организовать ипотеку за три дня, даже без справки 2-НДФЛ по весьма привлекательным ставкам. А кредитный брокер «Фосборн Хоум» совместно с банками-партнерами помогает получить кредит обманутым заемщикам, которым деньги пообещали, но не дали.

Ипотечный триллер

Начиная с августа большинство банков повышало процентные ставки по кредитам уже по два-три раза. ВТБ 24 в октябре повысил ставки по ипотечным кредитам как в рублях, так и в долларах, в пятый раз с начала года. Также с октября банк ввел в практику повышающие надбавки для процентной ставки по ипотеке для тех категорий заемщиков, которые будут признаны носителями повышенного риска. Обладателям «серых» доходов кредит обойдется на 1% дороже, для предпринимателей и мажоритарных акционеров - на 1,5%.

При этом обладателей «белых» зарплат этой осенью в стране заметно поуменьшилось. Даже крупные компании, до недавнего времени честно платившие зарплату по ведомости, «увели в тень» часть доходов своих работников.

Резко выросли процентные ставки по кредитам Альфа-банка, МДМ-банка, Росевробанка. В сущности, они свернули свою ипотеку. Когда видишь новые ставки, иначе не скажешь. В Альфа-банке, например, теперь кредиты на пять лет обойдутся заемщику в 16,4% в долларах или 21,4% в рублях. Кредиты на более типичный срок для ипотеки - в 25 лет - обойдутся в 20,4% годовых в долларах и 24,2% в рублях. Все это было бы смешно, когда бы не было так грустно, потому что некоторые предрекают, что через пару месяцев и эти ставки будут приниматься как должное.

Ставки по наиболее популярным кредитам сегодня колеблются вблизи 12,5% годовых (в долларах) и 16% (в рублях). Если еще год назад минимальная процентная ставка по рублевым кредитам в 17-18% признавалась заградительной, то есть фактическим отказом банка от ипотеки, то сегодня это вполне реалистичное предложение. По подсчетам специалистов кредитного брокера «Фосборн Хоум», повышение ставки на 1% при прочих равных условиях сокращает максимальную сумму кредита на 8-12%.

Прекратили выдавать ипотечные кредиты банки «Русский стандарт», «Хоум Кредит», «Союз», «КИТ Финанс», Московский кредитный банк, банк ICICI.

НОМОС-банк, Русский ипотечный банк, Ипотекбанк, МБРР, Промсвязьбанк, «Петрокоммерц», Собинбанк. Транскредитбанк, будучи стратегическим партнером РЖД, ограничил круг ипотечных заемщиков работниками железнодорожной отрасли.

Большая часть из контуженных кризисом в будущем намеревается снова заняться ипотекой, а пока, то ли в самом деле пересматривает свои программы в поисках оптимального решения, то ли просто выжидает, что будет дальше. «НОМОС-банк исходя из объективно сложившейся ситуации на рынке принял решение о временной приостановке действия своей ипотечной программы. Банк временно не будет выдавать новые ипотечные кредиты, сосредоточившись на облуживании уже имеющихся договоров и обязательств. Временная приостановка ипотеки - следствие как текущей ситуации на мировых рынках, которая привела к дефициту длинных денег, так и положения на отечественном рынке недвижимости, когда покупатели снизили свою активность в связи с неопределенностью ценового предложения», - комментируют происходящее в пресс-службе НОМОС-банка.

Прекращается выдача кредитов на приобретение загородной недвижимости под залог имеющейся недвижимости. Деньги под залог недвижимости часто берут на развитие малого бизнеса или чтобы погасить уже взятые на себя долговые обязательства. В банках считают, что кредиты, истраченные подобным образом, несут в себе повышенный риск для банка.

Минимальный первоначальный взнос в среднем поднялся до 30%, хотя не редкость требование банка внести за свой счет и 40, и 50% от стоимости приобретаемого жилья. По-прежнему готовы удовлетвориться первоначальным взносом в размере 10-15% Москоммерцбанк, Фора-банк, Первый чешско-российский банк, банк «БНП Париба». В Банке жилищного финансирования, но только на квартиры не дороже 9 млн рублей.

Впрочем, рост первоначального взноса как раз не представляется большой проблемой для основной массы заемщиков. В Москве около 80% ипотечных кредитов выдают под альтернативные сделки, когда люди приобретают новое жилье взамен старого. Соответственно, они вносят первоначальный взнос, значительно превышающий и 30, и 40%.

Зато мораторий и штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного кредита продолжают действовать. Видимо, банки сохраняют веру в своих заемщиков и не пытаются подтолкнуть их рассчитываться побыстрее.

Практически повывелись кредиты на приобретение строящегося жилья. С начала осени такие программы свернули Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Абсолют Банк, МБРР, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Кредит Европа Банк, Росевробанк, Банк Москвы, банк «Уралсиб». Среди «последних из могикан» - Газпромбанк, Банк жилищного финансирования, Москоммерцбанк, банк «Зенит», Первый чешско-российский банк, Экспобанк.

Остатки былой роскоши

Что же осталось от недавнего разнообразия? Чтобы не путаться в цифрах, за образец возьмем предложения для «белых» заемщиков. Для «серых» ставки по кредитам будут в среднем на 1% выше.

Сбербанк установил ставку на кредиты в рублях сроком на 20 лет в размере 13,75% и 14% - на 30 лет. Но минимальный первоначальный взнос - 30%. У Москоммерцбанка при маленьком первоначальном взносе в 10% процентная ставка по ипотеке, независимо от валюты и срока кредитования, равняется 13,5% годовых. В рублях это, пожалуй, самое выгодное предложение на сегодняшний день. В числе наиболее дружелюбных банков и «БНП Париба».

Если брать кредит в долларах на длительный срок, на 20- 30 лет, предложение Москоммерцбанка будет чрезвычайно привлекательным вариантом. Сбербанк, «Банк Сосьете Женераль Восток» и ОТП-банк на тот же срок предлагают ипотеку в американской валюте еще дешевле, но заемщика может смутить значительный первоначальный взнос -30-35%.

Недорого по нынешним временам обойдутся классические ипотечные кредиты ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования, если брать их на сравнительно короткий срок. ВТБ 24 предлагает взять ипотеку на семь лет под 11,85% годовых в долларах и 14,1% в рублях. Банк жилищного финансирования - на десять лет под 10,25% в долларах и на те же семь лет в рублях под 13,95%. Немногим дороже можно получить кредиты на десять лет в Московском ипотечном агентстве (МИА).

Кредит на 25 лет обойдется немногим дороже: у ВТБ 24 - 13,6% в долларах и 14,85% годовых в рублях, у Банка жилищного финансирования - 11% в долларах и 14,95% в рублях. Минимальный первоначальный взнос в МИА - 20%, у ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования - не менее 30%.

В Городском ипотечном банке, несмотря на повышение ставок, кредиты продолжают оставаться одними из самых доступных: на 10-25 лет можно получить заем в долларах всего за 12,5% годовых.

Банк жилищного финансирования может выдать и более дешевые кредиты, если заемщик согласится выплатить повышенную единовременную комиссию за ведение и открытие ссудного счета 3% вместо 1%.

Как видно, шансы получить ипотечный кредит по вменяемой цене все еще остаются. Но на кредитном рынке сейчас обещания нередко расходятся с делами. Под влиянием финансового кризиса правила игры меняются едва ли не ежедневно. И даже при самом благоприятном раскладе преодолеть путь от заявки до вожделенных денег стало труднее, чем раньше.

Еще один скользкий момент. Долларовые кредиты заметно дешевле рублевых, но брать на себя обязательства выплачивать свой долг в американской валюте по нынешним временам рискованно. Доллар может подскочить в цене, и тем самым в лучшем случае разница со стоимостью рублевых кредитов будет сведена на нет, в худшем - заемщик еще и проиграет. Самым плохим вариантом развития событий будет ситуация, когда в результате повышения курса доллара ежемесячные платежи по кредиту настолько вырастут, что станут неподъемными для заемщика.

Сбербанк ввел мораторий на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте на неопределенный срок. В банке такое решение объясняют возросшими валютными рисками.
Директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина подтвердила, что такое распоряжение существует. "Сначала мы рекомендовали клиентам не брать валютные кредиты, а с этого месяца действует распоряжение о временной приостановке их выдачи",- сказала она, уточнив, что это временное решение. При этом госпожа Кибина отметила, что "оно будет действовать до следующего распоряжения Германа Грефа".
При девальвации рубля, если бы ее можно было нормально прогнозировать, давать кредиты в долларах для банка будет выгоднее. Но сейчас прогнозировать курсы даже для Сбербанка стало очень неблагодарным делом. Так же во главу угла банки сейчас ставят предсказуемость денежных потоков, а она априори для российского банка будет более надежной при выдаче кредитов в рублях. На самом деле тут Сбербанк явно перестраховался: можно было не окончательно резать валютное кредитование физиков, а просто ужесточить нормы и получать дивиденды от обесценивания рубля. Не исключено, что отказ Сбербанка от выдачи кредитов физическим лицам в иностранной валюте это часть госполитики, тогда все так же становится на свои места, - комментирует эксперт БКС Экспресс Дмитрий Савченко.